Льготный период кредитки: 5 ошибок, после которых начисляют проценты
Льготный период работает, только если к последнему дню вернуть весь долг за период. Ниже пять ошибок, после которых банк начисляет проценты, и сколько каждая стоит на примере.
Для расчётов возьмём ставку 30% годовых. Это пример, ставку своей карты посмотрите в её тарифах. Проценты за день = долг × 30% / 365, то есть 0,082% в день: 41 ₽ в день на каждые 50 000 ₽.
Сводка
| Ошибка | Что происходит | Цена в примере |
|---|---|---|
| Вернули почти всё | Проценты на все покупки периода с даты каждой покупки | около 2 055 ₽ |
| Перепутали способ отсчёта | Последний день наступает раньше, чем вы думали | от 41 ₽ в день |
| Сняли наличные или перевели деньги | Льготы нет с первого дня, бывает комиссия | 247 ₽ за месяц |
| Пропустили минимальный платёж | Штраф, льготный период может прерваться | по тарифу |
| Заплатили в последний день | Деньги дошли на следующий день, период уже закончился | до 2 055 ₽ |
1. Вернули почти всё
За период вы потратили 50 000 ₽ и к последнему дню вернули 49 000 ₽. Кажется, что проценты начислят на оставшуюся 1 000 ₽. У многих карт это не так: при неполном погашении проценты начисляют на все 50 000 ₽, с даты каждой покупки.
Если покупки в среднем сделаны за 50 дней до конца периода, проценты составят 50 000 × 30% × 50 / 365 ≈ 2 055 ₽. Тысяча, которую вы не вернули, обошлась в два раза дороже себя самой.
Что делать: возвращайте всю сумму долга за период. Если не хватает, уточните в тарифах, как банк считает проценты при частичном погашении, и сравните с процентами по займу у друзей или со снятием со вклада.
2. Перепутали способ отсчёта
Банки считают льготный период тремя способами: от 1-го числа месяца покупки, до определённого числа следующего месяца или от первой покупки после погашения долга. «120 дней» от 1-го числа месяца не равны 120 дням от покупки.
Пример: правило «120 дней от 1-го числа месяца». Для всех октябрьских покупок последний день один и тот же: 1 октября + 120 дней = 29 января. Покупка 10 октября получает 111 дней, покупка 31 октября — только 90.
Каждый день после конца периода стоит около 41 ₽ на каждые 50 000 ₽ долга, и это если банк начислит проценты только за просрочку. Чаще проценты считают за весь срок с даты покупки. Проверьте последний день в калькуляторе льготного периода.
3. Сняли наличные или перевели деньги с кредитки
На снятие наличных и переводы с кредитной карты льготный период у многих карт не распространяется. Проценты начисляют с первого дня, а за саму операцию бывает комиссия.
Пример: сняли 10 000 ₽ и вернули через 30 дней. Проценты: 10 000 × 30% × 30 / 365 ≈ 247 ₽, плюс комиссия, если она есть в тарифе. На те же 10 000 ₽, потраченные покупкой в магазине и возвращённые вовремя, проценты были бы нулевыми.
4. Пропустили минимальный платёж
Даже внутри льготного периода банк ждёт минимальный платёж каждый месяц. Обычно это процент от долга: при 3% и долге 50 000 ₽ это 1 500 ₽. Размер платежа и дата указаны в приложении банка.
Если платёж пропустить, банк может начислить штраф, прервать льготный период и испортить кредитную историю. Последствия для вашей карты описаны в тарифах.
5. Заплатили в последний день из другого банка
Перевод по реквизитам из другого банка может зачислиться на следующий рабочий день. Если последний день льготного периода пришёлся на пятницу, деньги могут дойти только в понедельник. Для банка это неполное погашение, и вы попадаете в ошибку № 1.
Что делать: платите за один-два рабочих дня до конца срока. Внутри одного банка перевод обычно проходит сразу, но проверять это в последний вечер не стоит.
Как не держать всё это в голове
Запишите правило льготного периода каждой кредитки и последний день текущего периода. Если кредиток несколько, удобнее, когда даты считаются сами: бот «Кешбэк Совет» знает три способа отсчёта, показывает последний день в каждом совете и учитывает грейс, когда советует, какой картой платить. Когда период закончится, бот напишет об этом и попросит отметить погашение или ввести новую дату.