За что не начисляют кешбэк: ЖКХ, связь, налоги и другие исключения
Кешбэк не начисляют за операции из списка исключений программы. Почти везде в нём переводы, снятие наличных и пополнение кошельков, а у многих карт ещё и коммуналка, связь, налоги, штрафы и страховки. Банк узнаёт операцию по MCC-коду, поэтому проверять нужно код и список исключений своей карты, а не надпись «1% на всё».
Пример: 20 600 ₽ за месяц без кешбэка
Карта даёт 1% на все покупки. За месяц с неё оплатили пять обязательных платежей:
| Платёж | Сумма | MCC | Ждали 1% | Пришло |
|---|---|---|---|---|
| Коммуналка | 6 500 ₽ | 4900 | 65 ₽ | 0 ₽ |
| Мобильная связь | 1 400 ₽ | 4814 | 14 ₽ | 0 ₽ |
| Налог на имущество | 3 200 ₽ | 9311 | 32 ₽ | 0 ₽ |
| Штраф за парковку | 500 ₽ | 9222 | 5 ₽ | 0 ₽ |
| Полис страхования | 9 000 ₽ | 6300 | 90 ₽ | 0 ₽ |
| Итого | 20 600 ₽ | 206 ₽ | 0 ₽ |
В примере все пять кодов стоят в списке исключений программы. У вашей карты список может быть короче или длиннее. Если хотя бы одна карта в кошельке не исключает эти коды и даёт на них 1%, оплата ею вернёт те же 206 ₽ в месяц, или 2 472 ₽ за год.
Какие операции чаще всего без кешбэка
Названия кодов приводим по справочнику mcc-codes.ru. На его странице «MCC без кэшбэка» собраны списки исключений по картам разных банков: коды ниже встречаются в большинстве из них.
Операции с деньгами. Их исключают почти все программы:
| MCC | Название в справочнике | Что это |
|---|---|---|
| 6011 | Финансовые учреждения — снятие наличных автоматически | снятие в банкомате |
| 4829 | Денежные переводы | переводы по реквизитам и через сервисы |
| 6538 | Денежные переводы с карты на карту — списание | перевод с карты на карту |
| 6051 | Квази-Кэш — Нефинансовые учреждения | покупка валюты, пополнение кошельков |
| 6540 | Пополнение небанковских предоплаченных карт, счетов | пополнение электронных кошельков и карт |
| 6211 | Услуги брокеров на рынке ценных бумаг | пополнение брокерского счёта |
| 7995 | Азартные игры | ставки, лотереи, букмекеры |
Обязательные платежи. Эти коды исключают часто, но не все банки:
| MCC | Название в справочнике | Что это |
|---|---|---|
| 4900 | Жилищно-коммунальные услуги | коммуналка, свет, газ, вода |
| 4814 | Телекоммуникационные услуги | мобильная связь, домашний интернет |
| 9311 | Налоговые платежи | налоги |
| 9222 | Штрафы | штрафы ГИБДД, парковки |
| 9399 | Государственные услуги — нигде более не классифицированные | госпошлины и другие госплатежи |
| 6300 | Услуги страховых компаний | ОСАГО, КАСКО, страховка квартиры |
Списки банков меняются, поэтому таблица показывает, где искать подвох, но не заменяет правила вашей программы.
Как проверить свою карту
- Найдите список исключений. В правилах программы лояльности он обычно идёт отдельным разделом: операции, за которые кешбэк не начисляется. Банк России и ФАС рекомендовали банкам раскрывать такие ограничения так же полно, как сам процент.
- Узнайте код своего платежа. Откройте прошлую оплату в приложении банка и найдите MCC в деталях операции. Какие банки его показывают, перечислено на странице «Как узнать MCC код». Если кода нет, спросите в чате поддержки.
- Сверьте код со списком. Если код в исключениях, кешбэка не будет ни по какой категории, даже по «всем покупкам».
- Проверьте способ оплаты. Один и тот же счёт за коммуналку можно оплатить картой на сайте поставщика, через раздел платежей в приложении банка или по QR-коду. Эти способы могут пройти с разными кодами или по разным правилам. Оплату по QR-коду программы часто учитывают отдельно: об этом пункт 7 в статье «Почему не начислили кешбэк».
Что делать с обязательными платежами
- Платите картой, у которой код не в исключениях. Коммуналка и страховка — крупные суммы: при 1% годовой полис за 9 000 ₽ возвращает 90 ₽, а за год коммуналки на 78 000 ₽ набегает 780 ₽.
- Поищите категорию для этих платежей. Некоторые банки включают ЖКУ, связь или госуслуги в выбор категорий или дают на них отдельный процент. Это видно в приложении банка на экране кешбэка и в правилах программы.
- Не считайте исключения в расчёте категорий. Когда выбираете категории по своим тратам, вычтите коммуналку, налоги и переводы из суммы «всех покупок»: иначе прирост получится больше, чем придёт. Метод расчёта — в статье «Как выбрать категории кешбэка».
- Не гоняйте деньги переводами ради кешбэка. Пополнение кошелька или перевод себе на другую карту кешбэк не дают, а комиссия за них бывает.
Чем исключение отличается от чужой категории
Исключение означает, что кешбэка нет совсем. Чужая категория даёт обычный процент вместо повышенного: так бывает, когда аптека в гипермаркете проходит как супермаркет. Про такие случаи есть отдельные статьи: MCC-коды аптек и MCC-коды такси, АЗС и супермаркетов.
Когда карт несколько, легко забыть, какой из них платить за коммуналку, а какой в кафе. В веб-версии Кешбэк Совета хранятся категории и проценты всех ваших карт, и перед покупкой видно, какая карта даст больше. Правило «код в исключениях» сервис не знает, поэтому платежи из списка выше по-прежнему стоит проверить один раз самому.