Как выбрать категории кешбэка: метод по своим тратам
Короткий ответ: возьмите траты по категориям за три месяца и для каждой предложенной категории посчитайте прирост в рублях над обычным кешбэком карты. Выбирайте категории с наибольшим приростом и проверьте, не упирается ли сумма в лимит.
Самый большой процент в списке часто проигрывает: он стоит на категории, где вы почти не тратите. Ниже метод на примере, который можно повторить за 15 минут.
Шаг 1. Выпишите средние траты по категориям
Откройте аналитику расходов в приложении банка и выпишите траты за последние три месяца. Если платите картами нескольких банков, сложите траты по всем. Разделите сумму на три: получатся средние траты в месяц.
| Категория | За 3 месяца | В месяц |
|---|---|---|
| Супермаркеты | 72 000 ₽ | 24 000 ₽ |
| Кафе и рестораны | 18 000 ₽ | 6 000 ₽ |
| Такси | 13 500 ₽ | 4 500 ₽ |
| Аптеки | 4 500 ₽ | 1 500 ₽ |
Шаг 2. Посчитайте прирост в рублях
Пример: банк предлагает выбрать две категории из четырёх: аптеки 10%, такси 7%, кафе 5%, супермаркеты 3%. Обычный кешбэк карты — 1%. Проценты условные, у вашего банка они свои.
Прирост = траты в месяц × (процент категории − обычный процент).
| Категория | Расчёт | Прирост в месяц |
|---|---|---|
| Аптеки 10% | 1 500 × 9% | 135 ₽ |
| Такси 7% | 4 500 × 6% | 270 ₽ |
| Кафе 5% | 6 000 × 4% | 240 ₽ |
| Супермаркеты 3% | 24 000 × 2% | 480 ₽ |
По процентам хочется взять аптеки и такси: прирост 405 ₽. По приросту лучше супермаркеты и такси: 750 ₽. Разница 345 ₽ в месяц, или 4 140 ₽ за год, и всё это на одном выборе в одном банке.
Шаг 3. Проверьте лимит
Многие программы ограничивают кешбэк суммой в месяц. Лимит и то, на что он распространяется, написаны в правилах программы вашего банка. В нашем примере пусть лимит 500 ₽ действует на кешбэк по выбранным категориям.
| Пара категорий | Кешбэк по категориям | С лимитом 500 ₽ | Прирост над 1% |
|---|---|---|---|
| Супермаркеты и такси | 720 + 315 = 1 035 ₽ | 500 ₽ | 215 ₽ |
| Аптеки и такси | 150 + 315 = 465 ₽ | 465 ₽ | 405 ₽ |
| Такси и кафе | 315 + 300 = 615 ₽ | 500 ₽ | 395 ₽ |
| Супермаркеты и аптеки | 720 + 150 = 870 ₽ | 500 ₽ | 245 ₽ |
С лимитом 500 ₽ выигрывают аптеки и такси: прирост 405 ₽ против 215 ₽. Супермаркеты упираются в лимит и теряют больше половины выгоды. Поэтому большие траты с небольшим процентом выгоднее вести в банке без лимита или с высоким лимитом.
Шаг 4. Не дублируйте категории в разных банках
Если такси уже есть в одном банке на 7%, в другом выберите то, чего ещё нет. Второе такси на 5% ничего не добавит: платить вы всё равно будете картой с 7%. Сколько вы теряете, когда платите одной картой за всё, покажет калькулятор упущенного кешбэка.
Шаг 5. Проверьте MCC-коды любимых мест
Категорию покупки определяет MCC-код терминала, вывеска магазина на неё не влияет. Аптека внутри гипермаркета может пройти как супермаркет, и 10% на аптеки там не сработают. Посмотрите коды в деталях прошлых операций: как это сделать, рассказываем в статьях про MCC-коды аптек и про такси, АЗС и супермаркеты.
Итог примера
| Как выбирали | Категории | Прирост в месяц | За год |
|---|---|---|---|
| По самому большому проценту | Аптеки и такси | 405 ₽ | 4 860 ₽ |
| По приросту, без лимита | Супермаркеты и такси | 750 ₽ | 9 000 ₽ |
| По приросту, с лимитом 500 ₽ | Аптеки и такси | 405 ₽ | 4 860 ₽ |
Выбрать категории — половина дела. Вторая половина — платить нужной картой весь месяц. Когда карт три и больше, помогает шпаргалка «категория → карта»: как её составить, разобрали в статье «Какой картой платить, если их пять».