Какой картой платить, если их пять: система на один месяц
Короткий ответ: раз в месяц составьте шпаргалку «категория → карта с лучшим процентом», выберите карту по умолчанию для всего остального и проверьте лимиты. Перед покупкой не вспоминайте условия, а смотрите в шпаргалку.
Карты в примере
Пять карт, проценты на октябрь. Банки и проценты условные: у вас они свои и меняются каждый месяц.
| Карта | Тип | Повышенный кешбэк | На всё остальное |
|---|---|---|---|
| А | дебетовая | кафе и рестораны 7%, лимит 3 000 ₽ | 1% |
| Б | дебетовая | такси 10% | 1% |
| В | кредитная, льготный период | аптеки 5% | 1,5% |
| Г | дебетовая | супермаркеты 3% | 1% |
| Д | дебетовая | АЗС 5% | 0,5% |
Шаг 1. Соберите условия 1-го числа
В первые дни месяца откройте приложение каждого банка и выпишите категории и проценты. Если категории нужно выбирать, сначала выберите: как это сделать по своим тратам, описано в статье «Как выбрать категории кешбэка».
Шаг 2. Составьте шпаргалку «категория → карта»
Для каждой категории, где вы тратите, найдите карту с самым высоким процентом:
| Категория | Платить картой | Процент |
|---|---|---|
| Супермаркеты | Г | 3% |
| Кафе и рестораны | А | 7% |
| Такси | Б | 10% |
| АЗС | Д | 5% |
| Аптеки | В | 5% |
| Всё остальное | В | 1,5% |
Шаг 3. Выберите карту по умолчанию
Всё, чего нет в шпаргалке, оплачивайте картой с лучшим процентом на любые покупки. В примере это кредитка В: 1,5% против 1% у остальных.
У кредитки в льготном периоде есть второй источник выгоды. Пока идёт грейс, ваши деньги остаются на накопительном счёте и приносят проценты. Покупки на 15 000 ₽ в месяц при ставке накопительного счёта 12% годовых и 50 днях до погашения дают 15 000 × 12% × 50 / 365 ≈ 247 ₽. Это работает, только если вернуть долг вовремя: пять ошибок, которые всё ломают, собраны в статье про льготный период.
Шаг 4. Проверьте лимиты
У карты А лимит 3 000 ₽ в месяц. На кафе вы тратите 8 000 ₽, кешбэк 560 ₽, до лимита далеко. Если бы траты в кафе были 50 000 ₽, всё сверх 42 857 ₽ шло бы без повышенного кешбэка, и остаток выгоднее платить другой картой.
Итог месяца
| Категория | Траты | Одна карта, 1% | По шпаргалке |
|---|---|---|---|
| Супермаркеты | 20 000 ₽ | 200 ₽ | Г, 3%: 600 ₽ |
| Кафе и рестораны | 8 000 ₽ | 80 ₽ | А, 7%: 560 ₽ |
| Такси | 6 000 ₽ | 60 ₽ | Б, 10%: 600 ₽ |
| АЗС | 5 000 ₽ | 50 ₽ | Д, 5%: 250 ₽ |
| Аптеки | 2 000 ₽ | 20 ₽ | В, 5%: 100 ₽ |
| Всё остальное | 15 000 ₽ | 150 ₽ | В, 1,5%: 225 ₽ |
| Итого | 56 000 ₽ | 560 ₽ | 2 335 ₽ |
Разница 1 775 ₽ в месяц, или 21 300 ₽ за год. Ещё около 247 ₽ в месяц дают проценты на накопительном счёте, пока идёт льготный период кредитки. Посчитать на своих цифрах можно в калькуляторе упущенного кешбэка.
Где система ломается
- MCC-коды. Аптека внутри супермаркета пройдёт как супермаркет, и 5% карты В не сработают. Новые места проверяйте по первой покупке: как это сделать, рассказываем в статье про MCC аптек.
- Шпаргалка устаревает 1-го числа. Категории следующего месяца другие, и старая таблица начинает вредить.
- Нужная карта не под рукой. На кассе платят той картой, что ближе. Шпаргалка в заметках телефона помогает, если её открывать.
Последние два пункта мы закрыли ботом: раз в месяц вы присылаете скриншоты кешбэка из приложений банков, а перед покупкой пишете, что покупаете. Бот отвечает, какой картой платить, и показывает выгоду в рублях. Как это выглядит по шагам, описано в статье «Как работает Кешбэк Совет».