Окупается ли подписка банка ради кешбэка: расчёт за пять минут
Подписка банка окупается, когда кешбэк с ней больше, чем без неё, на сумму больше её цены. Посчитайте кешбэк за обычный месяц по двум наборам условий на своих тратах и сравните разницу с ценой подписки. Привилегии, которыми вы не пользуетесь, в расчёт не берите.
Что обычно даёт подписка
Условия у банков разные, поэтому перечисляем типичное, а не обещания конкретного банка:
- дополнительная категория повышенного кешбэка или выбор из большего списка;
- более высокий процент в категориях или на все покупки;
- более высокий лимит кешбэка в месяц;
- привилегии вне кешбэка: ставка по накопительному счёту, переводы без комиссии, сервисы партнёров.
Что входит в подписку вашего банка, сколько она стоит и при каких условиях бесплатна, написано в её правилах. Банк России и ФАС рекомендовали банкам раскрывать ограничения кешбэка так же заметно, как сам процент: ищите лимит и список исключений рядом с процентами.
Формула
Выгода подписки в месяц = кешбэк с подпиской − кешбэк без подписки − цена подписки.
Если результат больше нуля, подписка окупается. Траты берите средние за три месяца, как при выборе категорий: по одному месяцу легко ошибиться из-за разовой покупки.
Пример: одна подписка, два человека
Условия в примере условные:
| Условие | Без подписки | С подпиской за 299 ₽ |
|---|---|---|
| Категории по 5% | 2 | 3 |
| Кешбэк на всё остальное | 1% | 1% |
| Лимит кешбэка по категориям | 3 000 ₽ | 5 000 ₽ |
Маша: 30 000 ₽ трат в месяц
Супермаркеты 12 000 ₽, кафе 4 000 ₽, такси 2 000 ₽, всё остальное 12 000 ₽.
| Без подписки | С подпиской | |
|---|---|---|
| Категории по 5% | супермаркеты и кафе: 800 ₽ | супермаркеты, кафе и такси: 900 ₽ |
| Всё остальное по 1% | 14 000 ₽: 140 ₽ | 12 000 ₽: 120 ₽ |
| Кешбэк | 940 ₽ | 1 020 ₽ |
Подписка добавляет 80 ₽ кешбэка и стоит 299 ₽. Маша теряет 219 ₽ в месяц, или 2 628 ₽ за год.
Игорь: 90 000 ₽ трат в месяц
Супермаркеты 35 000 ₽, кафе 15 000 ₽, АЗС 12 000 ₽, всё остальное 28 000 ₽.
| Без подписки | С подпиской | |
|---|---|---|
| Категории по 5% | супермаркеты и кафе: 2 500 ₽ | супермаркеты, кафе и АЗС: 3 100 ₽ |
| Всё остальное по 1% | 40 000 ₽: 400 ₽ | 28 000 ₽: 280 ₽ |
| Кешбэк | 2 900 ₽ | 3 380 ₽ |
Подписка добавляет 480 ₽ и стоит 299 ₽. Игорь выигрывает 181 ₽ в месяц, или 2 172 ₽ за год. Подписка окупается за счёт третьей категории на крупной статье трат. Кешбэк по категориям, 3 100 ₽, к тому же выше лимита без подписки, поэтому без повышенного лимита третья категория дала бы меньше.
Что ещё проверить
- Нет ли бесплатной альтернативы. Если третью категорию можно получить на другой карте без подписки, сравнивайте с ней. Иногда вторая бесплатная карта даёт больше, чем подписка на первую: метод — в статье «Какой картой платить, если их пять».
- Условия бесплатной подписки. Подписка может быть бесплатной при остатке на счёте или тратах от определённой суммы. Если вы выполняете условие и так, считайте её цену нулём. Если нет, сравните выгоду с тем, во что обходится условие.
- Привилегии, которыми вы пользуетесь. Если подписка повышает ставку на накопительном счёте, а у вас там лежат деньги, добавьте разницу в доходе к выгоде. Остальные привилегии не считайте.
- Исключения. Коммуналка, связь и налоги часто не дают кешбэка ни с подпиской, ни без. Вычтите их из «всего остального»: список типичных исключений — в статье «За что не начисляют кешбэк».
- Срок. Подписку обычно можно отключить. Попробуйте месяц и сравните кешбэк, который действительно пришёл, с расчётом.
Когда подписка почти всегда лишняя
- Вы тратите немного, и кешбэк без подписки далеко от лимита.
- Дополнительная категория не совпадает с вашими крупными тратами.
- Вы платите разными картами, и на эту карту приходится малая часть трат.
Если сомневаетесь, посчитайте, сколько вы теряете, когда платите одной картой за всё, в калькуляторе упущенного кешбэка. А чтобы проценты всех карт были под рукой, заведите их в веб-версии Кешбэк Совета: перед покупкой она покажет, какой картой платить и сколько это в рублях.