Кешбэк, баллы или мили: как сравнить и что выгоднее
Чтобы сравнить кешбэк с баллами и милями, переведите всё в рубли: сколько единиц начисляют за 100 ₽ × сколько рублей стоит одна единица, когда вы её тратите. Получится процент, который можно поставить рядом с процентом кешбэка. Дальше поправьте его на условия списания: сгорание, минимальную сумму и то, нужна ли вам вещь, на которую баллы можно потратить.
Чем отличаются три вида вознаграждения
| Что | В чём начисляют | На что можно потратить |
|---|---|---|
| Кешбэк | рубли на счёт | на что угодно |
| Баллы | баллы программы банка или магазина | компенсация покупок, каталог, покупки у партнёров |
| Мили | мили авиакомпании или банка | билеты, отели, иногда компенсация покупок в путешествиях |
Кешбэк рублями не нужно пересчитывать: его стоимость всегда 1 ₽ за рубль. У баллов и миль цена зависит от того, на что вы их тратите, и одна и та же миля может стоить по-разному.
Шаг 1. Найдите стоимость одной единицы
Откройте правила программы и найдите два числа: сколько единиц начисляют за покупку и сколько рублей покрывает одна единица при списании. Если способов списания несколько, выпишите каждый. Банк России и ФАС рекомендовали банкам раскрывать условия программ полностью, поэтому ищите их в правилах программы, а не в рекламе карты.
Шаг 2. Посчитайте доходность в процентах
Доходность = единиц за 100 ₽ × цена единицы в рублях.
Пример: три карты, условия условные.
| Карта | Начисление | Цена единицы при списании | Доходность |
|---|---|---|---|
| А | 1,5% кешбэка рублями | 1 ₽ | 1,5% |
| Б | 2 мили за 100 ₽ | 1 ₽ на билеты, 0,5 ₽ на остальное | 2% или 1% |
| В | 3 балла за 100 ₽ | 0,5 ₽ в каталоге | 1,5% |
Карта Б выигрывает, только если мили уходят на билеты. Карта В начисляет 3 балла за 100 ₽, но в рублях даёт столько же, сколько карта А, и тратить баллы можно только в каталоге.
Шаг 3. Посчитайте на своих тратах
Траты по карте 40 000 ₽ в месяц, 480 000 ₽ в год.
| Карта и способ списания | Начислено за год | В рублях |
|---|---|---|
| А, кешбэк 1,5% | 7 200 ₽ | 7 200 ₽ |
| Б, все мили на билеты | 9 600 миль | 9 600 ₽ |
| Б, мили на компенсацию покупок | 9 600 миль | 4 800 ₽ |
| В, баллы в каталоге | 14 400 баллов | 7 200 ₽ |
Мили дают на 2 400 ₽ больше кешбэка, если вы и так покупаете билеты на 9 600 ₽ в год или дороже. Если не покупаете, они дают на 2 400 ₽ меньше.
Пять условий, которые съедают выгоду
- Сгорание. У баллов и миль бывает срок жизни. Если вы копите на билет дольше, чем живут мили, часть сгорит. Кешбэк рублями не сгорает.
- Минимальная сумма списания. Списать часто можно только от определённого числа единиц. Пока его не набрали, баллы ничего не стоят.
- Цена у партнёра. Билет или отель за мили иногда стоит дороже, чем в другом месте за деньги. Сравнивайте цену в рублях с ценой в обычном магазине.
- Плата за карту или подписку. Карты с милями чаще бывают платными. Вычтите плату из годовой выгоды: как это посчитать, разобрано в статье «Окупается ли подписка банка ради кешбэка».
- Исключения и лимиты. У миль, как и у кешбэка, есть операции без начисления и потолок в месяц. Список типичных исключений — в статье «За что не начисляют кешбэк».
Налоги
Если баллы и мили начисляют по публичной программе лояльности за покупки, на них распространяется то же освобождение от НДФЛ, что и на кешбэк: пункт 68 статьи 217 НК РФ говорит о доходах, полученных в том числе за бонусы и баллы. Исключения из этого правила и отдельное правило для призов — в статье «Кешбэк и налоги».
Как выбрать
- Летаете хотя бы раз-два в год и успеваете тратить мили: карта с милями может дать больше, если её доходность на билетах выше вашего кешбэка.
- Не летаете или не хотите следить за сроками: кешбэк рублями проще и не сгорает.
- Есть обе карты: сравнивайте доходность по каждой категории отдельно. Повышенный кешбэк 5% в кафе обычно обгоняет 2 мили за 100 ₽, а на «всё остальное» может быть наоборот.
Последний вариант удобно вести одной шпаргалкой «категория → карта»: как её составить, разобрано в статье «Какой картой платить, если их пять». В веб-версии Кешбэк Совета можно завести все карты с их процентами и перед покупкой видеть, какая даст больше в рублях. Для карты с милями укажите её доходность в процентах, посчитанную по формуле выше.